La retraite, ça se prépare !
Article du 31/07/2022
Peu importe votre âge, la retraite se prépare à tout moment !
Une fois à la retraite, comment tirer profit de ses placements, obtenir un complément de revenus et anticiper la dépendance ?
Suis je concerné ?
Antoine 28 ans : « C’est loin pour moi ! » Plus vous commencerez jeune à épargner, moins l’effort à fournir sera important. Il faut compter 20 ans d’épargne.
Michel 55 ans : « j’ai de bons revenus actuellement mais j’ai peur de la diminution de mon pouvoir d’achat à la retraite. » Possibilité de défiscaliser avec un PER, d’acheter en nue propriété pour ne pas impacter la fiscalité actuelle mais se générer des revenus à la retraite.
Yvette 69 ans : « J’ai eu des problèmes de santé, je souhaite anticiper le coût de la dépendance et dans un même temps aider mes enfants, que dois je faire ? » Mettre en place un contrat de prévoyance, une assurance vie dans laquelle je peux prélever et transmettre.
Peu importe notre âge, à tout moment nous préparons de façon volontaire ou pas notre retraite. Il existe pour cela différents moyens.
Comment préparer sa retraite ?
Dans un premier temps il est préférable de faire un point sur vos trimestres validés et votre âge de départ potentiel sur le site info retraite
Ensuite, tout au long de votre carrière, il faut essayer de vous constituer un patrimoine diversifié afin de pouvoir préparer et essayer de vivre une retraite en toute quiétude. Voyons les différentes possibilités de préparer sa retraite :
L'immobilier
– Faire comme 60% des Français : devenir propriétaire de sa résidence principale. L’objectif à la retraite est de ne plus avoir à payer un loyer sachant que les revenus seront à la baisse.
– La résidence secondaire ou logement locatif est aussi un moyen de capitaliser grâce à l’emprunt et au locataire et même défiscaliser en déduisant les travaux. C’est biens pourront à la retraite constituer des revenus complémentaires ou être vendus pour générer des liquidités.
– Les parts de SCPI sont des placements immobiliers avec une diversité de types de biens, de lieux géographiques, de types de locataires ce qui permet de mutualiser le risque et avoir un complément de revenus sans avoir à le gérer !
L'épargne
Elle peut se faire de différentes façons :
– Le PER (Plan d’épargne Retraite), est donc une épargne qui sera bloquée jusqu’à la retraite. La loi Pacte a apporté quelques souplesses : Possibilité d’en bénéficier avant la retraite (achat résidence principale, décès conjoint, surendettement..) et pour la sortie, elle peut se faire soit en rente et/ou capital. Ce placement permet aussi une déduction fiscale, si vous le souhaitez, avec un impact fiscal en lien avec votre tranche d’imposition (11, 30, 41 ou 45%). Attention en contrepartie, les versements seront dans ce cas fiscalisés lors de la sortie mais logiquement à un taux moindre.
– L’assurance vie vous permet d’épargner mais sans défiscaliser et en ayant une souplesse d’utilisation de l’argent placé à tout moment (préférable après 8 ans car moins de fiscalité). Vous épargnez en fonction de vos moyens, de vos objectifs personnels et du niveau de risque souhaité. La sortie peut se faire en rente ou capital. Les gains sont exonérés d’impôts (jusqu’à 9200 € d’intérêts pour un couple) mais soumis à CSG/CRDS et exonérés de droits de succession jusqu’à 152.500 euros par bénéficiaire.
– Un PEA (Plan d’Epargne Action), il permet de faire fructifier vos placements avec des supports principalement boursiers. Il est conseillé pour des personnes averties et ayant la notion du risque.
Bien vivre une fois à la retraite !
Le premier conseil, dans la mesure du possible, est de conserver sa résidence principale, et commencer éventuellement à céder les actifs auxquels vous êtes peu attachés. Cela vous permet de retrouver des liquidités, plus faciles à partager en cas de succession et surtout avec moins de soucis de gestion.
Ces liquidités peuvent être sous forme d’assurance vie, PER, SCPI vous permettant d’obtenir des revenus réguliers avec des rachats partiels programmés, soumis à un régime fiscal intéressant.
Si vos liquidités sont peu importantes et que votre capital est constitué essentiellement d’immobilier alors il est possible de penser au démembrement ou viager.
Il ne faut pas oublier la perte d’autonomie et au coût de la dépendance (L’assistance d’une tierce personne, travaux pour adapter sa maison, vivre dans une structure adaptée…). Ce coût peut aller en moyenne de 1.000 à 4.000 euros par mois, alors qu’une pension en France est en moyenne de 1.300 euros brut.
N’oubliez pas que vous pouvez vous assurer contre ce risque de dépendance totale et partielle afin de bénéficier d’une rente dès les premiers signes de perte d’autonomie.
Vous souhaitez être accompagné ?
Vous l’aurez compris, il n’y a pas une seule solution ! Il est conseillé d’en mettre plusieurs en place pour diversifier les risques, rendements et surtout répondre à différents objectifs : Immobiliers, assurance-vie, PER, actions, SCPI…
Il est nécessaire de bien se faire accompagner dans les choix, la gestion de ces supports avec des caractéristiques et objectifs différents. Après avoir réalisé un bilan patrimonial de l’existant, j’écoute vos objectifs à court, moyen et long terme pour ensuite vous proposer des solutions répondant à vos attentes.
Votre situation est unique, elle mérite une approche personnalisée !
DM Conseils : Damien Merceron, Courtier en prêt immobilier, regroupement de crédits, assurance emprunteur, conseiller en investissement financier, placement, retraite, défiscalisation sur les Deux-Sèvres, Poitou-Charentes et France entière.
