Barème taux crédit immobilier août 2022

Voici les tendances des taux de crédits immobiliers pour le mois d’août.

Des taux tellement haut que les banques ne peuvent plus prêter !

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Encore une hausse des taux, On dépasse les 2% sur 25 ans (peut être 3% en fin d’année !). Même si  le taux d’usure a augmenté le mois dernier (cf ci-dessous), une demande sur deux dépasse ce taux et donc se voit refusée ! Nous sommes en plus dans la période estivale, autant dire que les projets attendront la rentrée en espérant plus de souplesse de la part des banques…

Le fait de ne plus pouvoir emprunter commence à avoir un impact sur la baisse des prix de l’immobilier (selon les secteurs géographiques).

Un épargnant qui place son argent à 2% alors que l’inflation frôle les 6 %, il perd alors 4 % ! Vous comprendrez que pour un emprunteur, c’est l’inverse si les taux d’intérêts sont inférieurs à l’inflation, il faut donc en profiter ! 

Qui peut emprunter ? Quelles conditions devez-vous respecter ? Comment faire pour que votre dossier soit accepté ? Voici quelques explications :

Des normes HCSF à respecter

Depuis juillet 2021, les banques ont l’obligation de respecter les normes HCSF (maximum 35% endettement, durée maximale 25 ans (+2 ans si construction). Pour ce qui est de l’investissement locatif, changement du calcul d’endettement moins favorable pour les investisseurs. D’un côté, ces obligations permettent de protéger l’emprunteur, de l’autre, elles sont parfois restrictives et augmentent là encore le nombre de refus:

Exemple : Un couple gagne 3000 €/mois soit un endettement maximum de 1050 € (3000 x 35%) et un reste à vivre de 1950 €.

Un autre couple gagne 6000€/mois soit un endettement de 2100 € (6000 € x 35%) et un reste à vivre de 3900 €. On comprend bien ici la limite du pourcentage car le reste à vivre est en lien avec le coût de la vie et les besoins quotidiens et non pas avec le salaire. Ce couple avec le surplus du reste à vivre peut le placer mais ne peut pas emprunter au dessus de 2100 € alors qu’il en a les capacités financières.

Seuls 20 % des dossiers peuvent déroger à ces règles bancaires du HCSF. Ces dérogations sont principalement sur le financement de la résidence principale et réservées aux meilleurs clients.

Critères propres aux banques

Aux obligations citées ci-dessus, les banques exigent de plus en plus d’apport (entre 10 et 20%) plus la domiciliation des revenus, l’assurance… et elles épluchent de plus en plus vos comptes ! Les comptes négatifs sont rédhibitoires. Attention également aux dépenses liées aux jeux, tabac, alcool et retraits importants. Dans certains cas, il est préférable de décaler la demande de prêt de 2-3 mois afin de d’apporter des comptes « présentables ».

Autres critères pris de plus en plus en compte : la distance du trajet domicile/travail (hausse du coût du pétrole) et la « qualité » énergétique du logement (travaux nécessaires à faire ou impact de la consommation). Voir article sur les DPE.

Respecter le taux d'usure

Ne pas oublier le taux d’usure, qui est le taux maximum (tous frais compris : assurance, frais de dossier, intérêts..) que les banques ne doivent pas dépasser. Ce dernier est indexé une fois par trimestre selon les taux pratiqués les mois précédents (plus bas), alors que les taux d’emprunt évoluent à la hausse tous les 15 jours. Malgré une légère hausse en juillet du taux d’usure, comme l’indique le schéma ci-dessous, l’écart se réduit entre le taux d’usure et le taux moyen emprunté ce qui entraine donc des nombreux refus de prêts.

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Pour août le taux moyen sur 20 ans est proche des 2% ! Si vous n’êtes pas en capacité de négocier un bon taux, que votre âge ou situation de santé entrainent une hausse de votre assurance emprunteur, vous dépasserez forcément le taux  d’usure et ne pourrez obtenir votre prêt !

Trouver un bien !

Dernière des choses et pas la moindre, trouver un bien ! Les transactions sont nombreuses, les biens se font rares et cela entraine une augmentation des prix Cette augmentation engendre une hausse des frais d’agence, de notaire, d’intérêts et d’assurance…

Certains ne trouvant pas leur bonheur dans l’ancien se dirigent vers la construction qui, elle, subit l’augmentation du prix des matériaux (10 à 30%) et les nouvelles normes RT 2020 entrant en vigueur au 1er janvier 2022 (surcoût d’environ 10%).

Bien s'entourer pour que votre projet aboutisse !

Pour éviter de vous trouver dans une situation de refus ou de coût important de votre prêt, n’hésitez pas à me contacter, je ferai les démarches nécessaires pour vous trouver les meilleures solutions afin que votre projet se réalise.

Barème taux crédit immobilier août 2022

Ces taux sont indicatifs, ils sont à prendre avec précaution car ils dépendent de votre situation personnelle: emplois, apport personnel, emprunts existants, tenue de comptes, lieu d’habitation et de votre projet.

Durée du crédit immobilier

Taux immobilier « Excellent »

Taux immobilier « Bon »

Taux immobilier « Standard »

7 ans

1%

1,30%

1.50%

10 ans

1.20%

1.45%

1.65%

15 ans

1.35%

1.60%

1.80%

20 ans

1.45%

1.70%

1.90%

25 ans

1.60%

1.90%

2.10%

63323880167550157035910150561404551.20

 

Le coût d'un crédit doit s'analyser dans son ensemble, ne pas oublier l'assurance emprunteur !

Comme expliqué ci-dessus, il est impératif de raisonner le coût du prêt dans sa globalité. Dans certains cas, le coût de l’assurance emprunteur dépasse celui des intérêts  ! Selon votre âge et état de santé, vous pouvez diviser jusqu’à 2 ou 3 le montant ! 

 Je vous trouve aussi la meilleure assurance emprunteur ! 

Cette dernière a un impact très important sur le TAEG (taux qui incorpore l’ensemble des frais, y compris les frais de dossier et l’assurance emprunteur). Ceci est encore plus vérifiable si vous avez des problèmes de santé ou une maladie. Il faut dans un premier temps, trouver une compagnie acceptant de vous couvrir et à un tarif acceptable. De grosses économies sont à faire !

Nouveautés concernant l’assurance emprunteur à partir de juin ! Cliquez ici pour lire l’article

DM conseils : Damien Merceron, courtier sur les Deux-Sèvres, vous accompagne dans la recherche de financements: prêt immobilier, regroupement de crédits, prêt professionnel et assurance emprunteur. Contactez-moi !