Barème taux crédit immobilier janvier 2022
Voici les tendances des taux de crédits immobiliers pour le mois de janvier.
Après la hausse des derniers mois, stagnation sur le mois à venir.
La situation est un peu particulière : D’une part la nécessité de remonter les taux pour stopper la « folie immobilière » et de l’autre ne pas trop les augmenter pour ne pas dépasser le fameux taux d’usure (donc de pouvoir emprunter) et surtout rester compétitif vis à vis des autres banques !
Pour les emprunteurs la période est intéressante pour investir car les frais sont largement compensés par l’inflation (2,8%). Cependant l’obtention d’un crédit peut s’avérer compliquée surtout pour les personnes ayant de faibles revenus et peu d’apport ! Voyons pourquoi :
Des normes HCSF à respecter
Depuis juillet, les banques ont l’obligation de respecter les normes HCSF (maximum 35% endettement, durée maximale 25 ans (+2 ans si construction..) et Pour ce qui est de l’investissement locatif, changement du calcul d’endettement moins favorable pour les investisseurs. D’un côté, ces obligations permettent de protéger l’emprunteur, de l’autre, elles sont parfois restrictives et augmentent là encore le nombre de refus:
Exemple : Un couple gagne 3000 €/mois soit un endettement maximum de 1050 € (3000 x 35%) et un reste à vivre de 1950 €.
Un autre couple gagne 6000€/mois soit un endettement de 2100 € (6000 € x 35%) et un reste à vivre de 3900 €. On comprend bien ici la limite du pourcentage car le reste à vivre est en lien avec le coût de la vie et les besoins quotidiens et non pas avec le salaire. Ce couple avec le surplus du reste à vivre peut le placer mais ne peut pas emprunter au dessus de 2100 € alors qu’il en a les capacités financières.
Seuls 20 % des dossiers peuvent déroger à ces règles bancaires du HCSF. Ces dérogations sont principalement sur le financement de la résidence principale et réservées aux meilleurs clients.
Critères propres aux banques
Aux obligations citées ci-dessus, les banques exigent de plus en plus d‘apport (entre 10 et 20%) plus la domiciliation des revenus, l’assurance… et elles épluchent de plus en plus vos comptes ! Les comptes négatifs sont rédhibitoires. Attention également aux dépenses liées aux jeux, tabac, alcool et retraits importants. Dans certains cas il est préférable de décaler la demande de prêt de 2-3 mois afin de d’apporter des comptes « présentables ».
Respecter le taux d'usure
Ne pas oublier le taux d’usure, qui est le taux maximum (tous frais compris : assurance, frais de dossier, intérêts..) que les banques ne doivent pas dépasser. Ce dernier est indexé selon les taux pratiqués les mois d’avant, donc très bas.
Pour exemple il est passé de 2.67% à 2,41 % en même pas un an ! Donc si vous n’êtes pas en capacité de négocier un bon taux, que votre âge ou situation de santé entrainent une hausse de votre assurance emprunteur, vous risquez de dépasser ce taux et ne pas obtenir le prêt !
Trouver un bien !
Dernière des choses et pas la moindre, trouver un bien ! Les transactions sont nombreuses, les biens se font rares et cela entraine une augmentation des prix ! Cette augmentation engendre une hausse des frais d’agence, de notaire, d’intérêts et d’assurance…
Certains ne trouvant pas leur bonheur dans l’ancien se dirigent vers la construction qui, elle, subit l’augmentation du prix des matériaux (10 à 30%) et les nouvelles normes RT 2020 entrant en vigueur au 1er janvier 2022 (surcoût d’environ 10%).
Bien s'entourer pour que votre projet aboutisse !
Pour éviter de vous trouver dans une situation de refus ou de coût important de votre prêt, n’hésitez pas à me contacter, je ferai les démarches nécessaires pour vous trouver les meilleures solutions afin que votre projet se réalise.
Par précaution, il faut rajouter au moins 15 jours de plus au délais « normaux » de réponse de la part des banques.
Barème taux crédit immobilier janvier 2022
Ces taux sont indicatifs, ils sont à prendre avec précaution car ils dépendent de votre situation personnelle: emplois, apport personnel, emprunts existants, tenue de comptes, lieu d’habitation et de votre projet.
Durée du crédit immobilier | Taux immobilier « Excellent » | Taux immobilier « Bon » | Taux immobilier « Standard » |
7 ans | 0.30% | 0.60% | 0.65% |
10 ans | 0.50% | 0.75% | 0.80% |
15 ans | 0.60% | 0.93% | 0.95% |
20 ans | 0.70% | 1.10% | 1.15% |
25 ans | 0.90% | 1.25% | 1.35% |
633238801675500
Le coût d'un crédit doit s'analyser dans son ensemble, ne pas oublier l'assurance emprunteur !
Comme expliqué ci-dessus, il est impératif de raisonner le coût du prêt dans sa globalité. Il ne faut pas essentiellement se focaliser sur le taux (très bas en ce moment), il y beaucoup plus à gagner sur l’assurance emprunteur ! Selon votre âge et état de santé, vous pouvez diviser jusqu’à 2 ou 3 votre coût d’assurance ! Dans certains cas, le coût de l’assurance emprunteur dépasse les intérêts !
Je vous trouve aussi la meilleure assurance emprunteur !
Cette dernière a un impact très important sur le TAEG (taux qui incorpore l’ensemble des frais, y compris les frais de dossier et l’assurance emprunteur). Ceci est encore plus vérifiable si vous avez des problèmes de santé ou une maladie. Il faut dans un premier temps, trouver une compagnie acceptant de vous couvrir et à un tarif acceptable. De grosses économies sont à faire !
DM conseils : Damien Merceron, courtier sur les Deux-Sèvres, vous accompagne dans la recherche de financements: prêt immobilier, regroupement de crédits, prêt professionnel et assurance emprunteur. Contactez-moi !
