Assurance perte d'emploi : Faut-il y souscrire ?

Avec le contexte morose du travail lié au Covid et l’incitation parfois de certaines banques, on peut se poser la question lors de la souscription d’un prêt immobilier de s’assurer sur la perte d’emploi.

Est-ce valable ? A quel coût ? Dans quelles conditions ?

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Le sésame pour le crédit à l’immobilier a toujours été le CDI, mais qu’en est il après cette crise ? Aujourd’hui, même avec un CDI, plane toujours la menace de la perte d’emploi. Les banques scrutent de plus en plus les secteurs d’activité de l’emprunteur, surtout ceux travaillant dans l’hôtellerie, la restauration, l’événementiel ou le transport aérien…

De premier abord cette assurance supplémentaire est sécurisante pour l’emprunteur surtout au vu du contexte actuel. En effet, le fait d’avoir ses mensualités prises en charge en cas de licenciement n’est pas négligeable.
En réalité cette prise en charge n’est pas si automatique, chaque assurance à ses propres caractéristiques et seuils de déclenchement. Regardons cela de près :

1- Qui peut en bénéficier ?

Il faut être salarié en CDI, depuis au moins 6 mois et avoir moins de 50 ans.
Les salariés en CDD ou en période d’essai, les professions libérales, les commerçants, les agriculteurs, les travailleurs indépendants n’y sont pas éligibles.

2- Pour quels motifs de perte d'emploi ?

Attention, la garantie ne fonctionne que sur une perte d’emploi involontaire ! Autrement dit pour les licenciements dits « économiques », liés aux difficultés économiques de votre employeur ou par une obligation de réorganisation de votre entreprise.
Ne sont donc pas pris en compte les démissions et les ruptures conventionnelles, les licenciements « pour motif personnel » ou pour « faute ». Il en est de même pour des fins de contrat en à durée déterminée (CDD) ou de chômage partiel.

3- Quel délai avant d'être indemnisé ?

Pour commencer, il faut savoir que la plupart des contrats prévoient, entre la signature et l’effectivité de la couverture, un délai de carence qui peut aller de 6 à 12 mois. Pour résumer, si vous perdez votre emploi dans l’année qui suit la signature de votre crédit immobilier, il se peut que la banque ou l’assureur refuse de prendre à sa charge tout ou partie de vos mensualités.
A cela se rajoute un délai de franchise. Le contrat peut prévoir une prise en charge qui ne démarrera qu’après 6 mois de la date de licenciement ou de perception du chômage.
Cela veut donc dire que si vous retrouvez du travail rapidement (ce que je vous souhaite !), la garantie ne se déclenchera pas.
A savoir que lorsque vous souscrivez l’assurance perte d’emploi, vous avez le choix sur le pourcentage de prise en charge de votre mensualité. (Bien évidement plus on se rapprochera du 100%, plus la cotisation sera élevée !) De plus, l’assureur peut calculer l’écart entre le salaire précédent et l’indemnité de chômage perçue, appliquer la même décote à la mensualité et rembourser seulement la différence.

4- A quel prix ?

Pour une assurance perte d’emploi, il faut compter entre 0,3% et 1% du capital emprunté, la cotisation varie selon l’âge et la profession de l’emprunteur. Si l’on cumule avec les autres assurances obligatoires (Décès et perte d’autonomie) et facultatives (incapacité totale et partielle) le montant peut être élevé (supérieur au intérêts !) et surtout vous empêcher d’obtenir votre financement !
Rappel : les calculs de l’endettement (33-35%) et du taux d’usure se font sur la prise en compte du capital remboursé auquel on rajoute l’ensemble des frais du crédit, intérêts, frais bancaires, garantie et assurance emprunteur !

Pour résumer, malgré un risque plus élevé de perdre son emploi que de décéder ou perdre l’autonomie, le coût de l’assurance perte d’emploi reste encore trop élevé vu que les conditions pour y prétendre sont limitées et le déclenchement retardé par un délai de carence. N’hésitez pas à vous faire conseiller par un professionnel indépendant.

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